Forsikring for selvstændige 2026
– Hvad har du brug for?
Som selvstændig er du din egen sikkerhedsnet. Ingen arbejdsgiver betaler din sygeløn, pension eller sundhedsforsikring. Her er den komplette guide til de forsikringer, du skal have styr på — og dem, du kan spare på.
Hvorfor forsikring er ekstra vigtigt som selvstændig
Som lønmodtager har du automatisk sygeløn, arbejdsskadeforsikring, pension og ofte sundhedsforsikring via din arbejdsgiver. Som selvstændig har du ingenting, medmindre du selv tegner det. Et brækket ben kan betyde 3 måneders tabt indkomst. En kundes erstatningskrav kan lukke din virksomhed. De rigtige forsikringer er ikke en udgift — de er fundamentet for din forretning.
Hvad driver du? Din branche afgør dine behov
Ikke alle selvstændige har brug for det samme. En freelance-programmør og en tømrermester har vidt forskellige risikoprofiler. Men alle selvstændige deler ét problem: de hæfter personligt, og de har ingen arbejdsgiver som sikkerhedsnet. Her er de forsikringer, du bør overveje — rangeret efter vigtighed.
Erhvervsansvarsforsikring
ESSENTIEL500–2.000 kr./md.
Den vigtigste forsikring for enhver selvstændig. Dækker erstatningskrav, når du forvolder skade på andres person eller ejendom i forbindelse med dit arbejde. Som selvstændig hæfter du personligt — uden erhvervsansvar kan én fejl koste dig alt. En konsulent, der giver forkert rådgivning, en håndværker, der laver vandskade, eller en fotograf, der ødelægger en kundes produkt — alle har brug for denne dækning.
💡 Tip: Vælg en dækning på minimum 5 mio. kr. De fleste brancher har standard-dækningssummer på 5-10 mio. kr. Professionel ansvarsforsikring (rådgiveransvar) er en separat tillægsdækning, hvis du yder professionel rådgivning.
Arbejdsskadeforsikring
STÆRKT ANBEFALET200–800 kr./md.
Lovpligtig hvis du har ansatte, men stærkt anbefalet også for dig selv. Dækker behandling, erstatning for varigt mén og tab af erhvervsevne ved arbejdsulykker og erhvervssygdomme. Uden denne forsikring er du overladt til det offentlige system, som typisk dækker langt mindre end dine reelle tab — især hvis du har en god indkomst.
💡 Tip: Præmien afhænger af branche og risiko. Kontorbaserede virksomheder betaler markant mindre end bygge- og anlægsbranchen. Overvej at tegne den, selv om du arbejder hjemmefra.
Erhvervsindbo- og driftstabsforsikring
VIGTIG300–1.500 kr./md.
Erhvervsindbo dækker dit udstyr, inventar, varelager og værktøj mod brand, tyveri og vandskade. Driftstabsforsikring dækker dine faste udgifter (husleje, løn, leasingaftaler), hvis du ikke kan drive forretning pga. en dækket skade. Tænk på det som din virksomheds indboforsikring — uden den er du selvforsikret på alt dit udstyr.
💡 Tip: Fotografer, musikere, håndværkere og andre med dyrt udstyr bør have høj dækning. Husk at opdatere forsikringssummen, når du køber nyt udstyr.
Sundhedsforsikring
VIGTIG200–600 kr./md.
Som selvstændig har du ingen arbejdsgiver, der betaler for sundhedsforsikring. Sygedage koster dig direkte i mistet omsætning. En sundhedsforsikring giver dig hurtig adgang til speciallæge, scanning, operation og genoptræning uden ventetid. Det handler ikke kun om komfort — det handler om at komme hurtigst muligt tilbage til arbejdet.
💡 Tip: Sundhedsforsikring er fradragsberettiget som erhvervsudgift. Sammenlign dækning for fysioterapi og psykologhjælp — stress og overbelastning er hyppige hos selvstændige.
Indkomstsikring / Tab af erhvervsevne
ESSENTIEL300–1.200 kr./md.
Din vigtigste personlige forsikring som selvstændig. Hvis du bliver syg eller skadet og ikke kan arbejde, har du ingen sygeløn fra en arbejdsgiver. Sygedagpenge fra kommunen dækker max ca. 4.695 kr./uge (2026) — og kun hvis du opfylder kravene. Indkomstsikring udbetaler en månedlig ydelse, der erstatter din tabte indkomst, typisk op til 80% af din hidtidige indkomst.
💡 Tip: Vælg en karensperiode, der matcher din økonomi. 30 dages karens er billigst, men kræver at du kan klare en måned uden indkomst. Kortere karens = højere præmie.
Pension og opsparing
VIGTIGVariabel — anbefalet 10-15% af indkomst
Ingen arbejdsgiverpension som selvstændig. Du skal selv sørge for din alderdom. Mange selvstændige overser dette i de første år, men effekten af rentes rente er massiv. Start tidligt — selv et lille beløb vokser enormt over 20-30 år. Du kan vælge mellem ratepension (fradrag op til ca. 63.100 kr./år i 2026), livrente (ubegrænset fradrag) og aldersopsparing (ca. 5.700 kr./år).
💡 Tip: Kombinér ratepension og aldersopsparing for optimal skattefordel. Overvej at bruge en uafhængig pensionsrådgiver, da bankernes produkter ikke altid er de billigste.
Forsikringsbehov efter branche
🖥️ Konsulenter & freelancere
- Professionel ansvarsforsikring (rådgiveransvar)
- Cyberforsikring (GDPR / kundedata)
- Indkomstsikring — du er dit eget produkt
- Sundhedsforsikring for minimal nedetid
🔨 Håndværkere & byggebranchen
- Erhvervsansvar med høj dækning (10+ mio.)
- Arbejdsskadeforsikring — lovpligtig med ansatte
- Erhvervsindbo for maskiner og værktøj
- Driftstab — en brand i værkstedet lukker alt
🛍️ Webshop & e-handel
- Produktansvarsforsikring
- Erhvervsindbo for varelager
- Transportforsikring for varer under fragt
- Cyberforsikring for kundedata og betalinger
🍽️ Restaurant & service
- Erhvervsansvar (gæster der glider/skader)
- Arbejdsskade for alle ansatte
- Driftstab + erhvervsindbo
- Produktansvar for fødevarer
Skattefordelene: Hvad kan du trække fra?
En af de store fordele ved forsikringer som selvstændig: mange er fradragsberettigede. Det sænker den reelle pris markant.
✅ Fradragsberettigede
- • Erhvervsansvarsforsikring
- • Arbejdsskadeforsikring
- • Erhvervsindbo og driftstab
- • Produktansvarsforsikring
- • Cyberforsikring
- • Sundhedsforsikring (via virksomheden)
- • Ratepension (op til ca. 63.100 kr./år)
⚠️ Delvist / betinget fradrag
- • Ulykkesforsikring (kun erhvervsdelen)
- • Bilforsikring (kun erhvervsandel)
- • Rejseforsikring (kun erhvervsrejser)
- • Indkomstsikring (kan være fradragsberettiget)
Tjekliste: Forsikring for selvstændige
Brug denne tjekliste til at gennemgå din forsikringsdækning. Marker hvad du allerede har, og prioritér det, du mangler.
- Erhvervsansvarsforsikring med minimum 5 mio. kr. dækning
- Produktansvar (hvis du sælger fysiske produkter)
- Arbejdsskadeforsikring (lovpligtig med ansatte, anbefalet for dig selv)
- Erhvervsindbo/driftstab tilpasset dit udstyr og lokaler
- Sundhedsforsikring for hurtig behandling
- Indkomstsikring/tab af erhvervsevne med passende karensperiode
- Pension: ratepension + aldersopsparing oprettet
- Cyberforsikring (hvis du håndterer kundedata)
- Retshjælpsforsikring / erhvervsretssikring
- Gennemgang af alle forsikringer årligt — tilpas til ændret omsætning og risiko
De 5 dyreste fejl selvstændige laver med forsikring
Ingen indkomstsikring
Du har ingen sygeløn. 3 måneders sygdom uden dækning kan koste 100.000-300.000 kr. i tabt indkomst — plus faste udgifter der løber videre.
Underforsikret erhvervsindbo
Forsikringssummen er sat for lavt, eller nyt udstyr er ikke tilføjet. Ved skade får du kun delvis erstatning — resten betaler du selv.
Ignorerer pension i de første år
Rentes rente er brutal. 10 års forsinkelse kan koste dig 1-2 mio. kr. i pension. Start med et lille beløb — men start.
Ingen professionel ansvarsforsikring
Hvis du yder rådgivning, og kunden lider tab pga. din rådgivning, hæfter du personligt. Standard erhvervsansvar dækker ikke rådgiverfejl.
Sammenligner ikke årligt
Forsikringsmarkedet ændrer sig. En årlig sammenligning kan spare 20-30% — det tager 30 minutter og kan give tusindvis af kroner.
Ofte stillede spørgsmål
Hvilke forsikringer er lovpligtige som selvstændig?
Hvad koster forsikring som selvstændig?
Kan jeg trække forsikringer fra i skat?
Skal jeg have arbejdsskadeforsikring som selvstændig uden ansatte?
Hvad er forskellen på erhvervsansvar og produktansvar?
Klar til at få styr på dine forsikringer?
Sammenlign priser fra flere selskaber og find den pakke, der passer til din branche og budget. Det tager 5 minutter og kan spare tusindvis af kroner.